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　　从代销理财渠道看，理财公司跨行代销趋势显著增强。银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场年度报告(2025年)》显示，2025年，理财公司持续拓展母行以外的代销渠道，已开业的32家理财公司中，1家理财公司的理财产品仅由母行代销，31家理财公司的理财产品除母行代销外，还打通了其他银行的代销渠道。2025年12月，全市场有593家机构跨行代销了理财公司发行的理财产品，较2025年年初增加31家。

　　但从经营资源与成本现状看，做好代销理财，中小银行在产品适配、风险管控等方面仍存在一定挑战。国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，中小银行代销理财转型还面临诸多结构性困境。首先，中小银行专业能力存在短板，投研能力差，在金融科技应用、风控体系、专业人才储备等方面均存在明显不足。其次，合规成本高企成为新的压力源，在《商业银行代理销售业务管理办法》等政策要求趋严背景下，中小银行面临合规成本高、科技系统薄弱、客户财商教育不足等多重挑战。最后，代销业务需达到一定规模才能实现盈利，但当前净息差收窄、自营投资收益空间受限、理财业务监管趋严、理财公司牌照审批放缓、中间业务收入缺口扩大形成多重压力。

　　中小银行转型代销理财，不可一蹴而就，而应结合自身实际，从多维度疏通制约代销的堵点。苏商银行特约研究员薛洪言建议，一是中小银行的重心应深耕区域高净值人群经营，建立精准的区域高净值人群画像体系，依托本地网点触达、政企合作渠道等，挖掘其财富传承、跨境资产配置等个性化需求。二是打造本地化专属服务矩阵，组建由财富顾问、法律顾问、税务专家等构成的专项服务团队，提供一对一定制化资产配置方案。三是优化数字化服务支撑，搭建专属线上服务通道，兼顾线下深度服务与线上便捷体验。此外，需强化人才队伍的本地化适配能力，重点培养兼具专业财富管理能力与资源整合能力的复合型人才，为区域财富管理经营提供核心支撑。